왜 평균이 아닌 '중앙값'을 봐야 하는가

통계 뉴스에서 자주 등장하는 '30대 평균 순자산 2억 5,060만원'이라는 수치. 하지만 내 주변 30대를 떠올려보면 이 숫자는 어딘가 낯설다. 이유가 있다. 평균은 상위 자산가 몇 명에 의해 크게 끌려 올라간다.

실제로 2025년 기준 30대의 순자산 중앙값은 1억 5,585만원이다. 평균(2억 5,060만원)과 무려 9,475만원 차이가 난다. 평균이 중앙값보다 61% 높다는 뜻이다. 상위 자산가 소수가 평균을 얼마나 끌어올리는지 보여주는 숫자다.

즉, 중앙값이 '내 또래의 실제 기준선'이다. 내 순자산이 중앙값보다 높다면 또래 상위 절반에 해당하고, 낮다면 하위 절반이다. 뉴스의 평균 수치를 보고 좌절할 필요가 없다. 비교해야 하는 숫자가 애초에 달랐다.

출처: 통계청·한국은행·금융감독원, 2025 가계금융복지조사 (기준: 2025년 3월 31일)

39세 이하에 켜진 경고등 — 유일하게 자산이 줄었다

2025년 가계금융복지조사에서 가장 눈에 띄는 수치가 있다. 40대와 50대는 각각 7.7%씩 자산이 늘었는데, 39세 이하 가구는 오히려 0.3% 감소했다. 전 연령대 중 유일한 마이너스다.

왜 이런 일이 벌어졌을까. 데이터가 이유를 설명해준다.

출처: 2025 가계금융복지조사, 국가데이터처 (2025.12.04)

저축 대비 금융부채 비율이 131.1%라는 건, 지금 당장 예·적금을 전부 해약해도 빌린 돈을 다 갚지 못한다는 뜻이다. 집값·전세값 급등으로 대출을 끌어다 쓴 20~30대가 그만큼 취약한 구조에 놓여 있다는 신호다.

32세 직장인 A씨, 중앙값 위로 올라가려면 얼마나 걸릴까

숫자만 보면 막막하다. 구체적인 사람의 이야기로 풀어보자.

이 시나리오가 주는 교훈은 숫자가 아니다. 순자산은 소득이 올라야 쌓이는 게 아니라, 지금 당장 쓰지 않는 돈이 어디에 놓여 있느냐로 결정된다. 같은 월급이라도 예금에 넣어둔 사람과 절세 계좌에서 ETF를 굴린 사람은 5년 뒤 결과가 다르다.

전체 가구의 57%가 순자산 3억 미만 — 그럼 나는 무엇을 해야 하나

연령을 불문하고 전체 가구 기준으로 보면, 57%가 순자산 3억원 미만이다. 10억원 이상은 11.8%에 불과하다. 뉴스에서 '평균 4억 7천만원'이라고 해도, 실제 절반 이상이 3억도 안 된다는 뜻이다.

출처: 2025 가계금융복지조사 (2025.12.04 발표)

이 숫자를 보고 안도해도 되고, 자극받아도 된다. 개인마다 상황이 다르니까. 하지만 한 가지는 분명하다. 지금 내 순자산 위치를 모르면, 어디로 가야 할지도 알 수 없다.

지금 당장 할 수 있는 것들을 정리하면 이렇다.

• 내 순자산을 직접 계산해본다 — 예·적금, 주식·ETF, 보험 해지환급금 합산(금융자산) + 부동산·자동차 시세(실물자산) − 대출·카드빚(부채). 연 1회 정도만 해도 방향이 잡힌다.
• 부채의 성격을 구분한다 — '자산을 사기 위한 레버리지(주택담보대출 등)'와 '생활 적자를 메우는 빚(카드론·마이너스통장)'은 전략이 다르다. 후자를 먼저 줄이는 게 순자산을 빠르게 늘리는 길이다.
• 금융자산을 절세 계좌에 넣는다 — 같은 금액을 일반 계좌와 ISA·IRP에 넣었을 때 10년 뒤 결과는 수백만원~수천만원 차이가 난다. 계좌 선택이 수익률을 결정한다.
• 순자산 목표를 연령 중앙값 기준으로 세운다 — 막연히 "많이 모아야지"가 아니라, "40대 중앙값(2억 8,384만원)까지 10년 안에"처럼 구체적인 숫자가 있어야 행동이 달라진다.