결혼을 앞두고 "우리 돈은 어떻게 관리할까?"를 진지하게 이야기한 커플이 얼마나 될까요. 예식장·신혼여행·살림 준비에 치이다 보면 정작 결혼 후 함께 살아갈 재테크 설계는 미루기 쉽습니다. 그런데 둘이 합쳐진 순간부터 세금·보험·투자·대출의 구조가 달라집니다. 혼자일 때 잘 짜뒀던 재테크 전략을 그대로 두면 오히려 손해를 보는 경우도 있습니다.

첫 번째 할 일 — 합산 소득과 지출 파악

결혼 후 가장 먼저 해야 할 것은 '우리 집 월급 명세서' 만들기입니다. 두 사람의 세후 실수령액을 합하고, 함께 쓸 고정 지출(월세·관리비·보험·통신비 등)과 변동 지출(식비·여가·의류 등)을 투명하게 나열하는 과정입니다. 이 과정이 불편하게 느껴지더라도, 서로의 숫자를 공유하지 않으면 재테크 계획 자체가 서지 않습니다.

예시로 남편 연봉 4,500만원(월 실수령 약 310만원), 아내 연봉 3,800만원(월 실수령 약 270만원)인 맞벌이 커플 C·D씨를 살펴보겠습니다. 합산 월 실수령은 약 580만원. 여기서 함께 쓸 생활비 350만원(월세 80만원 포함)을 빼면 저축·투자 여력은 약 230만원입니다.

ISA는 반드시 각자 — 비과세 한도 두 배로

ISA 계좌는 배우자에게 이전할 수 없습니다. 한 명이 납입 한도를 소진해도 나머지 한 명의 한도는 별도로 남아 있습니다. 즉, 부부가 각자 ISA를 보유하면 비과세 혜택을 두 배로 쓸 수 있습니다.

C·D씨의 경우, 남편(4,500만원)은 일반형 200만원 비과세, 아내(3,800만원)는 서민형 요건을 확인 후 400만원 비과세가 가능합니다. 함께 ISA에 ETF를 적립하면 배당·매매 수익의 세금 부담을 각자 최소화할 수 있습니다.

IRP·연금저축 세액공제 — 각자 명의로 각자가 공제받는다

IRP와 연금저축 세액공제는 납입자 본인 명의 계좌에서만 공제됩니다. 배우자 명의 계좌에 대신 납입해줘도 내 세액공제로 인정되지 않습니다. 맞벌이 부부라면 각자의 계좌로 각자가 납입해야 연말정산에서 두 번의 공제를 받을 수 있습니다.

C·D씨가 각자 IRP+연금저축에 연 400만원씩(합산 800만원) 납입하면, 두 사람 모두 총급여 5,500만원 이하 기준 16.5% 공제율이 적용됩니다. 각자 66만원씩, 부부 합산 연 132만원의 세액공제를 받게 됩니다. 이 환급금을 다시 ISA에 납입하는 구조로 연결하면 절세 효과가 더 커집니다.

비상금·주택청약 — 둘이 함께 쌓아가는 재무 기반

신혼 초에 가장 먼저 완성해야 할 것이 부부 공동 비상금입니다. 혼자일 때는 3개월치 생활비면 충분했지만, 결혼 후에는 한 명이 일을 잠시 못 하게 되거나 예상치 못한 의료비가 생길 수 있습니다. 부부 합산 월 지출의 6개월치를 목표로 파킹통장에 먼저 쌓아두는 것을 권장합니다. C·D씨의 경우 월 지출 350만원 기준으로 약 2,100만원이 목표입니다.

주택청약은 부부 중 한 명의 통장만 사용하게 됩니다. 신혼부부 특별공급은 청약 당첨 후 배우자의 청약 통장이 자동으로 소멸되지 않지만, 두 통장을 동시에 쓸 수 없는 구조입니다. 청약 점수(가점)와 소득 조건을 파악하고, 누구의 통장으로 어떤 공급 유형에 도전할지 미리 전략을 세우는 것이 중요합니다.

• 월급날 공동 생활비 계좌로 자동이체 → 각자 저축 계좌 분리 관리
• ISA 각자 개설 → 서민형 요건 해당자부터 우선 납입
• IRP·연금저축 각자 명의로 납입 → 연 132만원 세액공제 확보
• 비상금 목표 월 지출 6개월치 → 파킹통장 분산 보관
• 주택청약 전략 수립 → 가점·소득 기준·특공 여부 확인
• 연말 환급금은 ISA 또는 비상금으로 재배치